신용대출 DSR 계산법, 대출한도 조회, 한도상향

살다 보면 급전이 필요한 순간이 한두 번씩은 찾아오잖아요.
저는 40대가 되고 나서 갑자기 집안에 큰 지출이 생기면서 신용대출을 알아보게 됐어요.
막연하게 ‘대출은 은행 가서 신청하면 되겠지’ 정도로만 생각했는데, 막상 알아보니까 DSR이라는 복잡한 단어부터 대출한도, 한도상향까지… 머리가 터질 것 같더라고요.
그래서 제가 직접 겪은 과정을 찐하게 풀어볼게요.
지금 대출 알아보시는 분들은 제 경험이 진짜 도움 될 수 있을 거예요.

신용대출 알아보게 된 계기

얼마 전 가족 중 한 분이 수술을 하게 되셨어요.
보험금이 나오긴 했지만 병원비가 워낙 많이 나와서 카드로 막 긁다 보니 신용카드 결제일이 다가오는데 통장이 텅텅 비었더라고요.
‘이거 큰일 났다’ 싶어서 급하게 신용대출을 알아보기 시작했어요.
처음에는 그냥 아무 은행이나 가서 신청하면 되는 줄 알았는데, 상담받다 보니까 “DSR 확인해보셨나요?”라는 말을 듣고 멘붕이 왔어요.

DSR이 뭐야? 처음 알게 된 충격

상담 직원분이 친절하게 설명해주시긴 했지만, 솔직히 처음엔 잘 이해가 안 됐어요.
DSR은 ‘Debt Service Ratio’의 줄임말로, 쉽게 말하면 내 소득 대비 대출 원리금 상환액 비율이더라고요.
예를 들면, 한 달에 500만 원 벌면 대출 이자랑 원금 갚는 데 200만 원 이상 쓰면 안 된다는 식이에요.
정부 규제 때문에 요즘은 이 DSR 40%를 넘으면 신용대출이 거의 안 나온다고 하더라고요.
듣자마자 한숨이 푹 나왔어요.
“내 월급으로 과연 얼마까지 대출이 될까?” 하는 걱정이 밀려오더라고요.

직접 해본 DSR 계산법

일단 은행 직원분이 알려주신 대로 대략적인 계산을 해봤어요.

제 월 소득: 세전 480만 원
월 상환 중인 대출: 자동차 할부 40만 원, 기존 카드론 30만 원

이 둘을 합치니까 70만 원 정도 이미 상환 중이더라고요.
그러면 480만 원의 40%는 192만 원이니까, 192만 원에서 기존 70만 원을 빼면 남는 여유는 약 122만 원.
이걸 가지고 추가 대출이 가능한지 따지는 구조더라고요.
은행에서는 이 122만 원을 1년 기준으로 계산해서 대출 한도를 산출해준다고 하더라고요.

솔직히 복잡해서 머리 아팠어요.
그래서 결국 은행 모바일 앱에서 제공하는 DSR 계산기 기능을 써봤어요.
앱에 월 소득, 기존 대출 정보 입력하니까 바로 대출 가능 금액이 나오더라고요.
‘아, 기술의 힘이란…’ 싶었어요.

대출한도 조회 직접 해본 이야기

DSR 계산하고 나니까 이제 본격적으로 대출한도를 조회해야 했어요.
처음에는 은행 앱마다 들어가서 하나하나 조회했는데, 이게 신용조회 기록이 남으면 점수 깎일까봐 엄청 조심스러웠어요.

그래서 ‘비교대출 플랫폼’을 이용했어요.
토스, 핀크 같은 앱에서 한 번에 여러 은행 대출한도를 조회할 수 있더라고요.
이런 곳은 ‘연동 조회’라서 신용점수에 영향이 없다고 해서 맘 편하게 해봤어요.

여기서 정말 놀랐던 게, 같은 조건인데도 은행마다 대출한도가 천차만별이었어요.
어떤 은행은 1,500만 원, 어떤 곳은 2,000만 원 넘게도 나온 거예요.
진짜 비교 필수예요.
괜히 ‘한 군데에서만 대출받자’ 했다가 손해볼 뻔했어요.

한도상향에 도전하기

처음 조회했을 때 나온 한도는 1,800만 원 정도였어요.
솔직히 필요한 금액보다 200만 원 정도 부족해서 아쉬웠어요.
‘혹시 방법이 없을까’ 찾아보다가 알게 된 게 ‘한도상향 요청’이었어요.

은행에 직접 전화해서 상담했더니,

최근 6개월 내 연체 없음
추가 소득 증빙 가능
기존 대출 상환 실적 양호
이면 한도상향을 고려해볼 수 있다고 하더라고요.

마침 제가 프리랜서 부업으로 들어온 수입이 있었거든요.
이걸 소득 증빙 서류로 제출했어요.
국세청 홈택스에서 ‘소득금액 증명원’ 뽑아서 제출했더니 추가로 300만 원 정도 한도 올려주셨어요.

그날 정말 기뻐서 눈물 찔끔했어요.
‘포기하지 않고 시도해보길 진짜 잘했다’는 생각이 절로 들었어요.

최종 결과와 느낀 점

결국 저는 2,100만 원 대출받는 데 성공했어요.
덕분에 카드값 막고, 병원비도 정리하고, 정신적 스트레스가 훅 내려갔어요.

이번 경험을 통해 확실히 느낀 게 있어요.

DSR 꼭 체크하고 시작하기
대출한도 비교는 필수
필요한 금액보다 살짝 모자라면 한도상향 요청해보기

귀찮아도 하나하나 직접 챙기니까 결과가 달라지더라고요.
‘에이, 어차피 안 될 텐데’ 하고 포기하면 그걸로 끝인 것 같아요.
조금만 더 알아보고 부지런히 움직이면, 나한테 맞는 최선의 방법을 찾을 수 있다는 걸 이번에 뼈저리게 느꼈어요.

독자분들께 드리고 싶은 팁

대출은 무조건 ‘계산기 돌려보기 → 여러 군데 비교 → 상황 맞게 소득 증빙하기’ 이 세 가지 단계를 꼭 거치세요.
한 번만 해보면 생각보다 어렵지 않다는 걸 느끼실 거예요.

한 줄 요약
“DSR 계산부터 한도상향까지, 귀찮아도 직접 발로 뛰어야 원하는 대출을 받을 수 있다!”