처음 IRP 계좌에 관심을 가지게 된 계기
퇴직을 눈앞에 두고 나니 평소에는 관심 없던 재테크나 노후자금 마련에 대해 진지하게 고민하게 되더라고요. 저는 직장생활만 쭉 해왔고, 별다른 투자를 한 적도 없어서 퇴직금만 믿고 있었는데요. 막상 퇴직금 수령 방식에 대해 알아보다 보니 ‘IRP 계좌’라는 걸 많이들 이야기하더라고요. 처음엔 뭔지 몰라서 그냥 넘어가려 했는데, 세금 혜택도 있고 장기적으로는 안정적인 자산관리 수단이 된다고 해서 관심을 갖게 됐습니다.
처음엔 검색만 좀 하다가 머리 아파서 덮었어요. IRP 계좌도 종류가 많고, 수수료도 다 다르고, 펀드도 있고 예금도 있고… 뭐가 뭔지 너무 복잡하더라고요. 그래도 결국 퇴직금이 오갈 데가 없는 상황이 되니 더 이상 미룰 수가 없어서 진짜 제대로 파보기 시작했어요.
수수료 비교를 시작하면서 생긴 고민들
IRP는 퇴직금 굴리는 계좌라고만 알고 있었는데, 막상 은행이나 증권사 IRP 상품을 비교해보니 수수료 차이가 생각보다 크더라고요. 특히 자산운용 수수료는 장기적으로 쌓이면 꽤 부담이 될 수 있다는 걸 알고 나서부터는 더 꼼꼼하게 따지게 됐어요.
예를 들어 어떤 은행은 기본 수수료 외에 운용수수료가 연 0.5% 이상 붙는 반면, 어떤 증권사는 거의 제로 수준인 경우도 있었거든요. 처음엔 “그깟 몇 퍼센트” 싶었는데 20~30년 지나면 수백만 원 차이가 난다는 걸 계산하고 나서는 생각이 달라졌죠.
그렇게 은행, 보험사, 증권사 홈페이지 들어가서 IRP 수수료 비교표 만들고, 상담도 받아봤어요. 어떤 곳은 기본 수수료는 저렴한데, 펀드 수수료가 높은 곳도 있고, 반대로 기본 수수료는 조금 있지만 장기 운용 시 추가 혜택을 주는 곳도 있더라고요.
실제로 계좌를 개설하기까지의 시행착오
처음엔 그냥 은행에 가서 개설하려고 했어요. 친숙하고 안전해 보였거든요. 그래서 우리은행에 갔는데, 상담받고 나서 바로 개설할 뻔했어요. 그런데 수수료율을 보니 생각보다 높고, 운용상품도 그렇게 다양하지 않더라고요. 예금 위주라면 나쁘지 않지만, 저는 조금은 굴릴 생각도 있었거든요.
그래서 다시 증권사 쪽으로 눈을 돌렸죠. 키움증권이랑 미래에셋, 삼성증권 이런 데를 비교해봤는데요. 수수료는 확실히 낮고, 펀드 종류도 많았어요. 다만 처음 접속했을 때 너무 복잡해서 머리가 지끈거렸어요. 계좌 개설부터 입금, 상품 선택까지 전부 비대면으로 해야 하니까 아무래도 익숙하지 않아서 시간이 좀 걸렸어요.
그래도 유튜브 영상이나 블로그 후기들 찾아가며 천천히 따라 했더니 어느 순간 저도 할 수 있겠다는 자신감이 생기더라고요. 결국 저는 미래에셋 IRP 계좌를 선택했어요. 수수료가 상대적으로 낮고, 이벤트도 괜찮았고, 무엇보다 비대면으로 계좌 개설이 쉬웠거든요.
IRP 계좌의 장점과 느낀 점
제가 직접 겪어보니 IRP 계좌의 장점은 딱 세 가지예요. 첫째, 퇴직금 세금 절감 효과가 크다는 점. 둘째, 연말정산 세액공제 혜택도 있다는 점. 셋째, 자산을 일정 부분 분산해서 굴릴 수 있다는 점이에요.
물론 단점도 있어요. 중간에 해지하면 세금 혜택을 반납해야 하고, 투자상품 선택이 어렵다는 점, 운용성과에 따라 원금 손실 가능성이 있다는 건 분명히 감안해야 해요. 그래서 저는 처음에는 100% 예금으로 넣고, 점점 펀드나 ETF 비중을 늘려가고 있어요.
또 한 가지 깨달은 건, 무조건 수수료만 따지지 말고 내가 얼마만큼 투자에 적극적인지, 어떤 스타일인지를 먼저 파악해야 된다는 거예요. 저는 투자 초보라 안정형을 선호해서 예금 위주로 시작했지만, 요즘은 조금씩 공부하면서 글로벌 ETF 같은 데도 관심을 갖고 있어요.
IRP 계좌 개설 후 달라진 점
예전엔 퇴직금이란 걸 그냥 ‘그때 가서 받는 돈’ 정도로만 생각했는데, 지금은 내 노후자산을 스스로 관리해야 한다는 책임감이 생겼어요. IRP를 통해 내가 직접 고르고, 운용하고, 장기적으로 관리해야 한다는 점이 처음엔 부담스러웠지만, 시간이 갈수록 점점 익숙해지고 있어요.
예금만 하던 시절과는 달리, 이제는 월별로 수익률도 체크하고, 어떤 펀드가 성과가 좋은지도 확인하게 됐어요. 내 돈이 일하고 있다는 기분도 들고, 단순히 저축하는 것 이상의 만족감이 생겼습니다.
마무리하며, 지금 IRP 계좌를 고민 중이라면
처음 IRP 계좌를 알아볼 때는 정말 막막했는데요. 지금 와서 돌아보면, ‘하길 잘했다’는 생각이 들어요. 수수료 하나하나 따지고, 나에게 맞는 계좌를 찾기까지 시간이 걸렸지만, 그만큼 공부도 됐고 스스로 자산을 관리하는 눈도 조금은 생긴 것 같아요.
무조건 은행이라고 편하게 생각하지 말고, 증권사나 보험사도 같이 비교해보세요. 수수료 차이가 장기적으로 큰 차이를 만든다는 걸 꼭 체감하실 거예요. 그리고 자신이 투자에 얼마나 적극적인 스타일인지 먼저 파악하고 계좌를 개설하는 게 가장 중요하다고 생각합니다.
한 줄 요약
퇴직연금 IRP, 수수료 꼼꼼히 비교하고 내 투자 스타일에 맞게 시작하면 노후 준비가 훨씬 든든해집니다.